Depuis bientôt dix ans, les propriétaires tirent profit de taux d’intérêt particulièrement réduits. Or, les choses sont en train de changer peu à peu. En effet, la Banque du Canada a haussé cette semaine son taux de référence d’un quart de point en juillet 2017, soit la cinquième fois depuis cette date. Ceci a entraîné une augmentation substantielle des frais d'emprunt des consommateurs.
Afin de faire le point sur cette situation, le comparateur de taux hypothécaires RateHub a compilé les chiffres. Selon ce site, avant juillet 2017, le taux hypothécaire flexible le plus faible proposé était seulement de 1,75 %. Suite à l’augmentation de cette semaine, il est désormais ramené à 2,7 %. Cela se traduit par une augmentation de 93 dollars sur les paiements mensuels d’un prêt hypothécaire de 200 000 dollars.
Les taux devraient continuer à grimper cette année, alors même que les Canadiens sont confrontés à des niveaux d’endettement sans précédent.
Dans cet article, vous trouverez donc des conseils d’experts financiers pour éviter que vos dettes ne vous dépriment.
Faire une consolidation
Si vous faites face à des taux d’intérêt particulièrement hauts, à hauteur de 20 % environ sur la dette de vos cartes de crédit, la consolidation de vos dettes en un seul emprunt à un taux plus bas peut vous permettre de diminuer vos paiements mensuels.
En règle générale, les propriétaires se voient proposer des taux très avantageux s’ils empruntent à partir de la valeur nette de leur domicile. À cet effet, deux options s’offrent à eux : obtenir un refinancement de leur prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire.
Toutefois, ces prêts comportent quelques particularités : des frais de justice et d’évaluation du bien immobilier pouvant se chiffrer en centaines de dollars. En outre, des frais de pénalité s’appliquent en cas de résiliation anticipée d’un prêt hypothécaire à taux fixe.
Selon Amélie Dufour, conseiller financier chez Primerica, les personnes désirant obtenir des prêts modestes et à courte échéance devraient opter pour la ligne de crédit non garantie, une option également offerte aux non-propriétaires. Il est fort probable que le taux d’intérêt sera à la hausse, sans que cela n’entraîne d’autres frais.
D’après Amélie, une ligne de crédit non garantie représente le meilleur moyen de rembourser un prêt à court terme de 5 000 dollars, dans la mesure où votre prime arrive en fin d’année.
Payer la dette
Stéphane Vaillancourt, planificateur financier indépendant, avise que seules les personnes disposant d’un plan financier bien défini peuvent consolider leurs prêts.
“Cette carte de crédit est appelée à être réutilisée après quelques années, sous réserve que ces personnes ne modifient pas leurs tendances en matière de dépenses”, mentionne Stéphane.
Il estime que le meilleur procédé pour éliminer les dettes est celui de l’avalanche, méthode selon laquelle les gens remboursent dans un premier temps les prêts assortis des taux d’intérêt les plus élevés.
Dès que ces personnes réalisent qu’elles paient de gros intérêts, elles sont plus résolues à les rembourser.
En revanche, si vous avez de l’argent en réserve, il est recommandé d’en consacrer un peu à votre prêt hypothécaire, dans la mesure où aucune pénalité ne vous est imposée. Cela pourrait vous faire épargner une belle somme tout au long de la durée de l’hypothèque.
Pour Amélie, plus les versements supplémentaires sont effectués rapidement, plus vous épargnez d’argent. Les intérêts sont calculés quotidiennement. Alors, dans la mesure où vous en avez les moyens aujourd’hui, pourquoi ne pas en profiter ?
Augmenter ses revenus
Comment obtenir de l’argent supplémentaire en vue de diminuer votre dette si vous manquez déjà de liquidités ?
Stéphane vous conseille de faire une liste de toutes vos dépenses afin de savoir où il faut couper.
Si vous vous apercevez qu’il y a peu de choses à couper sur votre liste, le moment est venu de trouver un autre gagne-pain.
Bien des gens ne disposent pas du temps nécessaire pour dénicher un second emploi, mais les possibilités offertes par Internet permettent de gagner des revenus supplémentaires, notamment grâce à la vente de meubles dont on ne veut plus sur Kijiji ou à la location de votre voiture.
Selon lui, il faut savoir où part votre argent. Quand les clients réussissent à faire des économies, l’ampleur de ces chiffres finit par les impressionner.
Trouver un prêt d’hypothèque
Un grand nombre de personnes ne subissent pas encore tout l’impact des dernières montées des taux puisqu’elles ont contracté une hypothèque à taux fixe, la forme de prêt hypothécaire prédominant au Canada.
Cooper encourage les gens à rechercher le taux d’intérêt le plus avantageux sur le marché lors du renouvellement.
La signature des documents de renouvellement est si simple, mais elle vous coûtera assurément très cher.
Stéphane vous invite à faire appel à un courtier en prêts hypothécaires qui effectuera gratuitement les recherches requises afin de vous orienter vers la meilleure offre.