Pour toute personne dans le besoin d’un financement pour s’acheter une voiture ou une maison, un prêt vient à point nommé. En effet, les dettes sont souvent utilisées pour répondre à certains. Les prêts constituent donc un excellent moyen pour résoudre un problème, néanmoins ils peuvent également créer d’autres soucis. Afin de se retrouver dans une telle situation, il importe de connaître les bases et le fonctionnement d’un crédit, en vue d’en faire une meilleure utilisation et surtout de faire face aux obligations y afférentes.
Dans le secteur financier, les prêts se révèlent être incontournables, car c’est le meilleur moyen pour les prêteurs de fructifier leur argent. À cet effet, pour bénéficier d’un prêt, il vous faudra faire une promesse au prêteur. Qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un prêt entreprise, vous devez fournir tout ce qui vous sera demandé pour éviter de grosses dettes.
En disposant de tels conseils, vous pourrez choisir la bonne option de prêt et faire des économies. De plus, vous n’aurez pas à prendre des risques inutiles pour mettre en cause vos promesses de remboursement.
Les éléments essentiels d’une proposition de prêt
Pour bénéficier d’un prêt, il est recommandé d’avoir des connaissances sur les termes qui renseignent davantage sur les principes de base et le fonctionnement des prêts. Il s’agit du principal, du taux d’intérêt et de la durée.
Le principal
C’est la somme que vous obtenez de votre prêteur et que vous vous engagez à rembourser.
La durée :
Encore appelée le terme, la durée désigne le délai limite au bout duquel vous êtes tenu de restituer votre prêt. Les termes varient selon le type de prêt que vous contractez.
Spécifiquement, les cartes de crédit constituent un excellent moyen pour obtenir des prêts comme vous le voulez. Elles ne suivent donc pas les règlementations traditionnelles d’un prêt concernant la durée et le remboursement.
Les taux d’intérêt
Le taux d’intérêt représente le pourcentage du principal que vous payez à votre prêteur pour vous avoir été crédité. En effet, il s’agit de la somme due en plus du montant encaissé que vous êtes appelé à verser à votre bailleur. Ce pourcentage diffère selon le taux fixé par la réserve fédérale pour assurer la disponibilité et la pérennité des prêts.
On distingue le taux préférentiel (habituellement bas) qui s’applique aux sociétés et les taux moyens et aussi élevés pour les PME et les particuliers qui présentent des risques aux créanciers.
Combien vous coûtera votre prêt ?
N’étant pas clairement définis avant la conclusion du contrat, les coûts liés à un prêt peuvent entraîner des retards de paiement. Pour cela, il est indispensable de prendre connaissance de toutes les informations nécessaires. Vous pourrez ainsi savoir d’avance combien vous aurez à payer. Ce qui vous aidera à connaître l’avantage de votre crédit et donc de déterminer le type de prêt qu’il vous faut.
Comment varient le coût des intérêts ?
Chaque prêt que vous acquérez quel que soit le type entraîne le paiement des intérêts qui tiennent compte du montant et de la durée. Pour vous faciliter le calcul, il est important de savoir que le pourcentage est réparti sur toute la durée du prêt. La variation du taux d’intérêt et du terme a pour conséquence directe une différence de la somme totale à rembourser. Vous pouvez donc emprunter le même principal auprès de deux prêteurs et payer des sommes différentes avec une durée et un taux d’intérêt qui varient.
Illustration
Avec le taux annuel effectif global, les intérêts appliqués n’obéissent pas à un paiement sur une longue durée. Considérons que vous obtenez un prêt automobile de 10 000 $ à rembourser par mois avec un taux d’intérêt à 6 %. Les intérêts à solder s’élèvent à 1 280 $. Si le terme est de 4 ans, vos mensualités s’élèveront d’autant plus. Mais avec une durée de 5 ans, les intérêts vous reviennent à 1 580 $.
Pour calculer le montant des intérêts qui s’applique à votre prêt, il vous faudra multiplier le taux fixé par le principal. Mais il importe également de connaître l’amortissement, c’est-à-dire la répartition du capital dans les mensualités à payer. Cela vous permet de déterminer le montant total que vous paierez au terme du prêt et aussi les intérêts à payer à chaque échéance.
Les autres frais sur le prêt
Ce sont des frais liés au prêt et qui varient selon le débiteur. Ils regroupent :
- Les frais de formalités. Ils se paient pendant le processus administratif pour l’obtention du prêt. Il s’agit des frais de dossier, de traitement et d’ouverture de dossier (dans le cas des hypothèques).
- Les frais autour du prêt. Ils sont dus d’une part pour dédommager le prêteur en cas de dérogation aux échéances et aux termes du contrat et d’autre part pour rémunérer votre créancier. Il s’agit de la cotisation annuelle, des frais de retard de paiement et de prépaiement (remboursement anticipé pour les prêts automobiles et immobiliers).
La contrepartie d’un prêt est l’intérêt. Cependant, lorsque les remboursements sont anticipés, ils perdent une partie des intérêts. C’est donc dans le but de les dédommager qu’il existe les frais de prépaiement.
Ces frais s’appliquent à un type précis de prêt. Il vous faut donc les connaître avant de contracter une dette.
Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un prêt ?
Les bailleurs fixent certains critères pour octroyer les prêts à toute personne afin de s’assurer qu’ils peuvent être remboursés. Il s’agit des facteurs qui déterminent que vous êtes éligible pour un crédit :
- Votre score de crédit : s’il est élevé, vous pouvez obtenir un prêt avec un taux d’intérêt qui vous arrange bien ;
- Vos revenus : ils déterminent si vous serez solvable. Les prêteurs évaluent donc votre solvabilité en déterminant le rapport entre le montant du prêt et la somme de vos revenus
- La garantie : Il s’agit d’un bien ou d’une sûreté que vous promettez de mettre à la disposition de votre créancier, qu’il peut revendre ou posséder en guise de remboursement si vous devenez insolvable. Vous pouvez également porter la responsabilité avec une personne éligible (avec un excellent score de crédit) qui paiera votre crédit en cas d’insolvabilité.
Comment obtenir un prêt ?
Pour avoir droit à un crédit, vous pouvez formuler votre demande auprès d’une personne, chez un bailleur en ligne ou encore auprès d’une coopérative de crédit ou d’une banque. Les courtiers en prêts hypothécaires et des services de prêts entre paires peuvent aussi répondre à vos besoins.
Après avoir suffisamment renseigné votre demande de prêt, vous obtiendrez la validation de votre débiteur s’il vous trouve éligible et solvable. Il enverra ensuite la somme souhaitée à votre vendeur de maison (s’il s’agit d’un prêt hypothécaire), de voiture (s’il s’agit d’un prêt automobile) ou vous la remettra en mains propres.
Vous aurez ensuite à rembourser votre dette progressivement en payant chaque mensualité suivant le taux d’intérêt fixé.